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Etapas de la vida financiera

En cada etapa de la vida aparecen necesidades diferentes. Tus objetivos y tus circunstancias cambian. Y tus necesidades financieras también evolucionan. Es lo que llamamos el Ciclo Financiero de la Vida. Cuando lo conoces, descubres que, si eres capaz de decidir sobre tu ahorro y tus inversiones hoy, lograrás alcanzar tus objetivos mañana.

Nuestra vida financiera debe responder a estos 3 conceptos básicos:

desarrollo de los hábitos financieros, acumulación del patrimonio, conservación y disfrute del mismo.

Formación

Formación: (0-18 años)

Es el periodo de aprendizaje y formación por excelencia, forjando las próximas decisiones financieras y educando el comportamiento financiero del futuro. Los educadores deben incidir en el valor del dinero y en la necesidad del ahorro. Los gastos no son una preocupación porque son afrontados por los padres o tutores.

Independencia

INDEPENDENCIA: La poca capacidad de ahorro es a corto plazo sin contar con excesivas reservas para imprevistos.

Independencia: (19-30 años)

Empieza a definirse el futuro económico, iniciándose la independencia financiera al conseguirse los primeros ingresos aflorando la necesidad de contratar los primeros productos financieros. Se inicia la creación de un patrimonio tanto de activos como de pasivos. El horizonte del ahorro es a corto plazo sin contar con excesivas reservas para imprevistos. Generalizando, el primer bien que se adquiere (pasivo) es un vehículo o motocicleta.

Crecimiento

CRECIMIENTO FAMILIAR Y PERSONAL: Junto a tu familia  planificas las decisiones más importantes de la inversión.

Crecimiento profesional: (31-44 años)

Los ingresos y gastos sufren un aumento. Las inversiones están enfocadas hacia el aumento del patrimonio familiar. Los gastos se generan desde el interior de la propia familia provocados por la adquisición de bienes esenciales. Es la etapa donde se planifican las decisiones más importantes de la inversión.

Consolidación

CONSOLIDACIÓN PROFESIONAL. Los bienes que se adquieren se destinan al aumento del patrimonio de activos

Consolidación profesional: (45-55 años)

Los ingresos se consolidan y se da por finalizado el patrimonio básico familiar, comenzando a poner el foco del pensamiento en el ahorro de cara a la jubilación. El ahorro tiene una proyección de futuro y los productos financieros son más complejos que en las etapas anteriores. Los bienes que se adquieren se destinan al aumento del patrimonio de activos.

Estabilización

ESTABILIZACIÓN: Los ingresos se estabilizan y los gastos familiares descienden.

Estabilización: (56-65 años)

Los ingresos se estabilizan y los gastos familiares descienden. Al tener las necesidades básicas cubiertas, se consumen productos más selectivos. El patrimonio familiar tiende a aumentar. Es la etapa donde se prepara, por cercanía, el retiro para gozar de la etapa dorada.

Cuarta edad

En esta etapa, se muestran los resultados de las decisiones  que hemos ido tomando en la vida, sin opción a retroceder.

Cuarta Edad: (más de 65 años)

Estamos en la última etapa, la época dorada y da por concluida la vida en activo disminuyendo los ingresos. El consumo dependerá del ahorro de las etapas pasadas y está basado en el disfrute. Las inversiones pasan a ser más conservadores, intentando que la liquidez esté garantizada. El desarrollo de esta etapa dependerá mucho de la planificación financiera llevada a cabo en el pasado. Los errores que se cometieron apenas si tienen puntuales soluciones en este periodo. Las necesidades financieras son satisfechas por el monto que hemos ido acumulando a lo largo de las otras cinco etapas. En esta etapa, se muestran los resultados de los exámenes que la vida financiera nos ha ido poniendo a lo largo de las etapas anteriores, sin opción a recuperación en el caso de que alguno hubiese resultado suspenso.